Annuity : क्‍या और कितने प्रकार की होती है एनुइटी, निवेश करने से पहले जान लें जरुरी बातें

Annuity : क्‍या और कितने प्रकार की होती है एनुइटी, निवेश करने से पहले जान लें जरुरी बातें
मौजूदा आर्थिक अनिश्चित्ता के बीच आज कई नौकरी से रिटायर्ड लोगों को सामाजिक सुरक्षा से कहीं अधिक की आवश्यकता होती है और उनकी दैनिक जरूरतों को पूरा करने के लिए निवेश बचत की जरूरत होती है। एनुइटी व्यक्तियों को संभावित रूप से धन संचय करने, करों को स्थगित करने, अपने मूलधन को संरक्षित करने और रिटायरमेंट में एक विश्वसनीय इनकम प्रवाह सुनिश्चित करने का एक तरीका प्रदान करती हैं।

क्‍या होती है एन्युटी ?

एक एनुइटी एक बीमा कंपनी द्वारा एक निश्चित अंतराल पर किया जाने वाला भुगतान है। यह कंपनी द्वारा जारी एक कांट्रैक्ट है जो निवेशक के प्रीमियम को गारंटीकृत, निश्चित आय स्ट्रीम में परिवर्तित करती है। अधिक विशेष रूप से, एक एनुइटी अनुबंध आपके और अनुबंध जारी करने वाले एनुइटी प्रदाता के बीच एक कानूनी रूप से बाध्यकारी, लिखित समझौता है। यह अनुबंध आपके दीर्घायु जोखिम को ट्रांसफर करती है। अपने सबसे बुनियादी रूप में, एनुइटी प्रीमियम को भुगतान की धारा में परिवर्तित करके काम करती हैं। भुगतान की राशि और अवधि विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें एनुइटी का प्रकार, प्रीमियम राशि, एनुइटीधारक की आयु और चुना हुआ भुगतान विकल्प शामिल है। एनुइटी आय या दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अनुकूलित की जा सकती हैं, लेकिन वे अल्पकालिक निवेश रणनीतियाँ नहीं हैं। अधिकांश एनुइटी संचय की प्रक्रिया के माध्यम से आय प्रदान करती हैं।

लोग एनुइटी क्यों खरीदते हैं?

लोग आमतौर पर सेवानिवृत्ति में अपनी आय का प्रबंधन करने में मदद के लिए एनुइटी खरीदते हैं। एनुइटी तीन चीज़ें प्रदान करती हैं:

1.एक निश्चित समय के लिए आवधिक भुगतान। यह आपके शेष जीवन, या आपके जीवनसाथी या किसी अन्य व्यक्ति के जीवन के लिए हो सकता है।

2. यदि आप भुगतान प्राप्त करना शुरू करने से पहले मर जाते हैं, तो जिस व्यक्ति को आप अपने लाभार्थी के रूप में नामित करते हैं उसे एक विशिष्ट भुगतान प्राप्त होता है।

3. जब तक आप पैसा नहीं निकाल लेते, तब तक आप अपनी एनुइटी से होने वाली आय और निवेश लाभ पर कोई कर नहीं देते हैं।

एनुइटी कितने प्रकार की होती हैं?

एनुइटी चार प्रकार की होती हैं, निश्चित, परिवर्तनशील, तत्काल और आस्थगित। यहां बताया गया है कि वे कैसे काम करते हैं:

निश्चित एनुइटी: कम जोखिम वाला विकल्प

निश्चित एनुइटी संभवतः समझने में सबसे सरल प्रकार की एनुइटी हैं। बीमा कंपनी निवेश पर एक सहमत अवधि (गारंटी अवधि) के लिए गारंटीकृत फिक्स ब्याज दर का भुगतान करती है। आपके निवेश पर गारंटीकृत ब्याज दर एक वर्ष और आपकी गारंटी अवधि की पूरी अवधि के बीच कहीं भी लागू हो सकती है। जब आपका अनुबंध समाप्त हो जाता है, या गारंटी अवधि के अंत में, आप या तो अपने अनुबंध को एनुइटीकृत करना, अपने अनुबंध को रिन्यू करना, या अपने निवेशित डॉलर को किसी अन्य एनुइटी अनुबंध या सेवानिवृत्ति खाते में ट्रांसफर करना चुन सकते हैं। क्योंकि निश्चित एनुइटी एक गारंटीकृत ब्याज दर प्रदान करती हैं, आपकी आय आमतौर पर बाजार की अस्थिरता से प्रभावित नहीं होती है, इसलिए आप अपने मासिक भुगतान की राशि का अनुमान लगा सकते हैं।

परिवर्तनीय एनुइटी: संभावित रूप से उच्चतम उल्टा विकल्प

परिवर्तनीय एनुइटी एक प्रकार का कर-स्थगित एनुइटी अनुबंध है जो आपको 401(k) के समान उप-खातों में अपना पैसा निवेश करने की अनुमति देता है। उप-खाते एनुइटी की वृद्धि को बनाए रखने में मदद कर सकते हैं, और कभी-कभी मुद्रास्फीति से आगे निकल सकते हैं। विशिष्ट सवारियों के साथ एनुइटी अनुबंध गारंटीशुदा जीवन भर आय की पेशकश कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड की तरह, उप-खाते बाजार जोखिम और प्रदर्शन पर निर्भर होते हैं। परिवर्तनीय एनुइटी एक मृत्यु लाभ राइडर या एक आय राइडर भी प्रदान करती हैं जो आपके लाभार्थियों को एक गारंटीकृत आय प्रदान करती है। गारंटीकृत आजीवन निकासी लाभ, या जीएलडब्ल्यूबी, एक ऐसा राइडर है जो दीर्घायु जोखिम और बाजार जोखिम दोनों से बचाने में मदद करता है। यदि आपकी सेवानिवृत्ति 15 वर्ष या उससे कम है तो यह दोहरी सुरक्षा फायदेमंद हो सकती है।

इमीडिएट सेवानिवृत्ति आय योजना में सबसे पेचीदा तत्वों में से एक यह पता लगाना है कि आप कितने समय तक जीवित रहेंगे। इमीडिएट एनुइटी विशेष रूप से तत्काल गारंटीकृत आजीवन भुगतान प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। दोष यह है कि आप गारंटीकृत आय के लिए तरलता का व्यापार कर रहे हैं। यदि आपको आपात स्थिति के लिए इसकी आवश्यकता है तो आम तौर पर आपको उस पूरी एकमुश्त राशि तक पहुंच नहीं मिलेगी। हालाँकि, यदि आजीवन आय सुरक्षित करना एक बड़ी चिंता है, तो आजीवन इमीडिएट एनुइटी आपके लिए सही विकल्प हो सकती है। एक विशेषता जो इमीडिएट एनुइटी को इतना आकर्षक बना सकती है वह यह है कि शुल्क को भुगतान में शामिल किया जाता है। यह आपको यह जानने की अनुमति देता है कि आपके द्वारा मूल रूप से योगदान की गई राशि के आधार पर आपको भविष्य में अपने शेष जीवन और अपने जीवनसाथी के जीवन के लिए कितना पैसा मिलेगा।

आस्थगित एनुइटी: कर-आस्थगित विकल्प

आस्थगित एनुइटी भविष्य में किसी तारीख पर एकमुश्त या मासिक आय भुगतान के रूप में गारंटीकृत आय प्रदान करती हैं। आप बीमाकर्ता को या तो एकमुश्त राशि या मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो आपके संविदात्मक समझौते के अनुरूप इन निधियों का निवेश करेगा। आपके द्वारा चुने गए निवेश प्रकार के आधार पर, आस्थगित एनुइटी भुगतान प्राप्त करने से पहले मूलधन बढ़ने की संभावना प्रदान करती हैं। यदि आप कर-स्थगित आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति आय का योगदान करना चाहते हैं तो आस्थगित एनुइटी एक बढ़िया विकल्प है – जिसका अर्थ है कि जब तक आप पैसा नहीं निकालते तब तक सेवानिवृत्ति आय पर आप पर कर नहीं लगेगा।